Wat is het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek?

Als je voor het eerst een huis koopt zijn er twee hypotheekvormen interessant. Met hypotheekvorm bedoelen we de manier waarop je je hypotheek aflost. Er zijn een aantal verschillende hypotheekvormen, maar alleen bij een hypotheek die je in 30 jaar aflost in de vorm van een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Maar wat zijn annuïteitenhypotheken eigenlijk? En wat is het verschil met een lineaire hypotheek?

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Als we er van uit gaan dat de hypotheekrente hetzelfde blijft betaal je bij een annuïteitenhypotheek gedurende de hele looptijd een vast brutobedrag per maand. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. In het begin betaal je daardoor een groter deel rente en een kleiner deel aflossing. Naarmate je meer van je schuld afgelost hebt wordt het deel rente kleiner en het deel aflossing groter. Bruto blijft het totaal bedrag dus hetzelfde. Tijdens de looptijd van je hypotheek (maximaal 30 jaar) heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Doordat je in het begin veel hypotheekrente betaalt en dit steeds minder wordt ontvang je steeds minder terug. Netto stijgen je maandlasten dus gedurende de looptijd.

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daarnaast betaal je rente over de schuld die je nog hebt. Doordat deze schuld steeds kleiner wordt, wordt ook het bedrag dat je aan rente betaalt steeds kleiner. De totale bruto kosten die je maandelijks betaalt worden daardoor gedurende de gehele looptijd steeds lager. In het begin van de looptijd is een lineaire hypotheek duurder dan een annuïteitenhypotheek, maar aan het eind van de looptijd is een lineaire hypotheek goedkoper.

Welke hypotheekvorm is goedkoper?

Een lineaire hypotheek is over de gehele duur van de looptijd goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Hieronder kun je in een rekenvoorbeeld zien wat de totale kosten, de bruto maandlasten en de netto maandlasten van de twee hypotheken zijn. We gaan hierbij uit van een hypotheek van €250.000 met een rente die 30 jaar vast staat van 2,5% en een inkomen tot €68.507 per jaar.

	Annuïteitenhypotheek		Lineaire hypotheek
	Bruto maandlasten	Netto maandlaten	Bruto maandlasten	Netto maandlasten
Begin	€ 988	€ 841	€ 1.207	€ 1.062
Na 10 jaar	€ 988	€ 896	€ 1.051	€ 969
Na 20 jaar	€ 988	€ 967	€ 877	€ 867
Laatste jaar	€ 988	€ 988	€ 704	€ 704
Totale kosten	€ 355.608	€ 331.575	€ 344.009	€ 325.175

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Zoals je hebt kunnen zien in het rekenvoorbeeld is een lineaire hypotheek over de hele looptijd goedkoper. In dit geval scheelt het netto, dus na hypotheekrenteaftrek, €6400 in totaal. Dit zou een reden kunnen zijn om voor een lineaire hypotheek te kiezen. Veel starters verwachten echter dat hun inkomen in de toekomst nog gaat stijgen en zij dus later hogere maandlasten kunnen dragen dan nu. In dat geval past een annuïteitenhypotheek beter bij je situatie. Beide hypotheekvormen hebben dus hun eigen voor- en nadelen. Welke vorm beter bij jou past is afhankelijk van jouw situatie en wensen. Heb je nog vragen? Neem dan contact met ons op. Bij Optima helpen we je graag verder!